Что происходит с нашими кредитами, взятыми в банках, сейчас? Мы даем в банки деньги – и эта сумма сначала идет на погашение процентов по кредиту, тогда как основное тело долга остается непогашенным, и на него продолжают начисляться проценты. Просрочка – и мы снова платим (иногда даже по решению суда). И снова эти деньги с пенями, неустойками, комиссиями и штрафами идут на погашение все время растущих процентов, а уже потом, что останется (и если останется) – на погашение основного долга. Так и живем, то есть плохо живем.
Так вот: министерство юстиции РФ предлагает прописать в законе, что взысканные с граждан средства в первую очередь идут на погашение основного долга и лишь потом покрываются набежавшие проценты.
В Минюсте РФ считают: очередность погашения требований, предусмотренная действующим законодательством, ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом.
Последний не допускает установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
В ведомстве рассчитывают на то, что предложенное регулирование "установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита (займа), который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашалась его задолженность по основному долгу". Это, в свою очередь, ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами.
Новый подход также позволит применять правила статьи 333 ГК РФ, по которым суд вправе снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения. Сделать это возможно как по заявлению должника, так и по инициативе суда в деле по иску кредитора к должнику.
Всего на начало 2017 года кредиты есть у 45 млн россиян. По данным ЦБ, общий объем просроченных потребительских кредитов в России с начала 2016 года вырос на 20 млрд рублей и составляет 884 млрд рублей из общей суммы всех займов физлиц 10,8 трлн рублей.