На какой срок выгоднее взять ипотеку

2 мая 2022 г. в 16:03

Теги :

. . .

Перед тем, как взять ипотеку, люди в первую очередь обращают внимание на процентную ставку и срок погашения, так как от этих параметров зависит общая переплата. Кредит на покупку жилья принято считать долгосрочным. Но его можно взять всего лишь на год. Важно определиться с оптимальным периодом выплат до заключения договора с банком. Разберемся, на какой срок выгоднее брать ипотечный кредит.

На какой срок банки выдают ипотеку

Отечественные банки предлагают оформить ипотеку на срок от 1 до 30 лет и просят предоставить практически одни и те же документы. Отличаться они могут лишь от статуса плательщиков, например, пенсионеры, военнослужащие и т.д. В этом случае они могут получить одобрение ипотеки с некоторыми льготами и дополнительными бонусами.

Стоит помнить, что чем длительнее период выплат, тем меньше ежемесячный платеж. Размер первого взноса, стоимость недвижимости и ставка не меняются.

Пример расчета:

Анатолий планирует купить квартиру за 8 млн. рублей и уже накопил 5 млн. рублей для оплаты первоначального взноса. Остаток суммы он хочет взять в кредит под 10,5% годовых.

Если оформить ипотеку на 30 лет, ежемесячно понадобится отдавать банку 27 443 рубля, на 20 лет — 29 952 рубля, на 10 лет — 40 481 рубля.

Иногда нет возможности получить кредит на продолжительный срок, так как есть требование к максимальному возрасту на дату внесения последнего платежа. Заемщик должен быть не старше 65-75 лет. Все зависит от конкретного банка.

Как сумма и срок кредитования влияют на одобрение

Банки заинтересованы в сотрудничестве с людьми, которые своевременно вносят платежи и не допускают просрочек. Чтобы убедиться в надежности потенциального заемщика, они проверяют его показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам (с учетом запрашиваемого) к доходу.

Если ПДН составляет более 50%, ипотеку не дадут. Также с обновленным ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 2024 банк должен письменно уведомить клиента о риске неисполнения кредитных обязательств при повышенной долговой нагрузке.

Еще решение по заявке зависит от срока, так как от него зависит ежемесячный платеж. Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, стоит снизить ПДН. Для этого нужно закрыть хотя бы часть действующих кредитов.

Ипотека на небольшой или длительный период: что лучше выбрать

Многие люди закрывают кредит раньше срока, указанного в договоре. Для этого они вносят более крупные платежи, постепенно сокращая период выплат. У кого-то увеличился доход, поэтому удается быстрее погасить кредит. В связи с этим невозможно предугадать, какой срок будет в итоге.

Рассмотрим преимущества и недостатки получения ипотечного кредита на короткий и длительный период.

Преимущества и недостатки «короткой» ипотеки

Преимущества	Недостатки
Переплата по кредиту меньше; банк предложит более низкую ставку; недвижимость быстрее перестанет быть залоговой, поэтому можно распоряжаться ей без ограничений.	Крупный ежемесячный платеж; риск возникновения просрочки при уменьшении или потери стабильного дохода; одобрение возможно только при наличии высокого дохода.

Преимущества и недостатки «долгой» ипотеки

Преимущества

Недостатки

Меньший ежемесячный платеж;
можно частично досрочно погашать задолженность, чтобы уменьшить период выплаты и размер платежа;
если возникнут проблемы с деньгами, проще продолжать обслуживать долг за счет комфортного платежа.

Большая переплата по ипотеке;
человек становится должником на долгие годы;
риски, связанные с нестабильной ситуацией на рынке: при снижении цен на квартиры сумма кредита не изменится.

Итоговая переплата

Итоговая переплата — один из основных критериев, которые учитывают многие люди при выборе срока погашения. Рассмотрим на примере с Анатолием, указанным выше. Если взять кредит 3 млн. на 10 лет, переплата составит 1 857 660 рублей, на 30 лет — 6 879 185 рублей. Это без учета досрочного погашения.

Почему не нужно бояться ипотеки на долгий срок

Важно, чтобы вносить ежемесячные платежи было комфортно. Этот параметр в первую очередь следует учесть при выборе оптимального срока кредитования. Например, в Минфин считают, что на погашение ипотеки должно уходить не более четверти от личного или семейного бюджета. Если обслуживание долга не предполагает снижение качества жизни, то не нужно бояться долгого срока. Ведь по возможности всегда можно погасить кредит раньше установленного договором срока или оформить рефинансирование ипотеки для ее досрочного погашения. Если регулярно увеличивать размер платежей, сумма взноса будет постепенно уменьшаться. В итоге через 10 лет он будет уже на таким крупным. Нельзя однозначно ответить на вопрос об оптимальном сроке выплат, так как все индивидуально. Перед обращением в банк необходимо рассчитать свой ПДН и оценить, какой платеж будет комфортным. Далее уже следует выбирать срок. У ипотеки на небольшой и продолжительный период есть свои преимущества и недостатки. При выборе срока нужно:

посчитать ПДН — если он выше 50%, необходимо закрыть часть кредитов;
рассчитать сумму кредита с разными параметрами: суммой, ежемесячным платежом, первым взносом;
если ежемесячный платеж слишком большой, стоит подумать о способах увеличения первоначального взноса;
ознакомиться со льготными ипотечными программами;
подать заявку в банк и изучить предложенные условия.