Рефинансирование ипотеки: что это, какие нюансы и выгода

15 февраля 2024 г. в 23:19

Теги :

Рефинансирование — погашение старого кредита за счет нового. Процедура позволяет смягчить условия обслуживания долга, так как за счет оформления новой ипотеки под более низкий процент удается сэкономить на переплате.

Кроме того можно уменьшить сумму ежемесячного платежа с целью снижения ежемесячной нагрузки на бюджет. Расскажем об особенностях рефинансирования ипотеки и рассмотрим нюансы данной процедуры.

Почему выгодно рефинансировать ипотеку

Банки предлагают выгодные кредиты для покупки жилья, в том числе льготные для приобретения квартиры в новостройки, программы с господдержкой для семей с детьми и спецпредложения для определенных категорий заемщиков (IT-специалистов, иностранных граждан и даже 18-летних). Благодаря этому можно взять кредит по ставке от 5-6% годовых.

Ставки по ипотеке в России напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка: повышаются при ее росте или уменьшаются при снижении. Учитывая, что люди берут кредит на длительный срок, невозможно предугадать, как будут меняться условия на рынке. При появлении более выгодных кредитных продуктов желание снизить переплату неудивительно. Для этого можно оформить рефинансирование.

Суть процедуры сводится к оформлению нового кредита, за счет которого заемщик досрочно погашает предыдущий. Также есть шанс перекредитовать ипотеку по специальным программам, например, «Льготная ипотека», которая была продлена до 1 июля 2024 года.

Допустим, несмотря на предупреждения о долговой нагрузке, человек купил квартиру в ипотеку в 2014 году, когда средняя ставка была около 12-12,3%. Если он решил ее рефинансировать, то получит преимущество по сравнению с теми, кто спустя несколько лет взял кредит на льготных условиях.

Дело в том, что снижение ставок привело к резкому росту цен на недвижимость, из-за чего выгода от подобных программ нивелировалась. А здесь получается, что квартира была приобретена по более низкой цене, а ставка по кредиту уменьшится после перекредитования займа.

Что следует учесть при рефинансировании ипотеки

Перед оформлением рефинансирования важно оценить все плюсы и минусы от данной процедуры. Прежде всего необходимо рассчитать, будет ли выгода от данной процедуры. Важно понимать, что фактически понадобится взять новый кредит. Соответственно, появятся дополнительные расходы.

Чаще всего банк, который выдал кредит, не соглашается снизить процентную ставку по действующей ипотеке. Ведь в таком случае он потеряет прибыль. В связи с этим заемщик обращается за рефинансированием в другую финансово-кредитную организацию. Ему понадобится заново оформить страховой полис.

Например, обязательно требуется застраховать залоговый объект от утраты от повреждения. Еще в некоторых банках необходимо страхование прав собственности на жилье, а также жизни и здоровья заемщика. За это тоже придется заплатить.

Еще один важный момент — рефинансирование выгодно лишь в том случае, если выплачено менее 50% от задолженности. Это связано с применяемой кредиторами аннуитетной системой: сначала клиент уплачивает процент, и только после этого тело кредита. Если больше половины долга погашено, то рефинансировать ипотеку бессмысленно, ведь изначально платежи тоже пойдет на оплату процентов.

Также стоит учесть, что до перехода недвижимости под обременение к новому банку, ставка будет стандартной, то есть без учета льготной программы для IT-специалистов или других слоев населения. На перерегистрацию залогового имущество отводится до 30-90 дней после выдачи кредита.

На каких условиях можно рефинансировать ипотеку

Отечественные банки предлагают рефинансировать ипотеку по ставке от 5% годовых. Срок выплат варьируется от 1 до 30 лет. Максимальное отношение размера кредита к рыночной стоимости недвижимости составляет в среднем 70%.

В рамках рефинансирования можно запросить деньги не только на досрочное закрытие жилищного займа, но и дополнительную сумму. Например, на ремонт в квартире. Это будет гораздо выгоднее, чем получение обычного потребительского кредита, проценты по которому выше.

Минимальная сумма кредита при рефинансировании составляет в среднем 500 000 рублей. Максимальная зависит от региона. Например, 30 млн. рублей для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 15 млн рублей — для других регионов.

Одобренная сумма зависит от платежеспособности заявителя, состояния его кредитной истории и текущей долговой нагрузки. Плюсом будет, если банк учитывает любые источники денежных поступлений. Допустим, прибыль от сдачи квартиры в аренду.

Выводы

Рефинансирование ипотеки — возможность сэкономить на оплате процентов. Услуга оптимальна для тех, кто изначально взял кредит по более высокой ставке. Важно подобрать программу с максимальной выгодой.

Стоит внимательно изучить предложения от разных финансово-кредитных организаций, затем подать заявку в выбранный банк — в случае одобрения заявки кредитор сообщит об условиях кредитования, которые устанавливаются в индивидуальном порядке с учетом характеристик потенциального заемщика. Также следует оценить дополнительные расходы, в том числе на оформление новой страховки. Это позволит узнать, экономия будет оправдана.